Le secteur de l’immobilier est un secteur qui évolue rapidement et c’est parfois compliqué pour les néophytes de comprendre et d’assimiler tous les changements qui secouent régulièrement le secteur. Par exemple, ces dernières années, nous avons pu constater une baisse des taux d’intérêts des prêts immobiliers. Il s’agit d’une conséquence de la politique de la Banque Centrale Européenne qui a incité les établissements bancaires à “prêter” davantage.
Lisez cet article pour mieux comprendre l’immobilier et l’évolution des taux d’intérêts.
Qu’est-ce qu’un prêt immobilier ?
Il existe plusieurs crédits immobiliers qui s’adaptent aux différentes situations rencontrées par les particuliers. Il est nécessaire de connaître ces trois types de prêts immobiliers pour mieux comprendre le secteur et ses évolutions.
- Le prêt amortissable : il s’agit d’un emprunt bancaire classique avec une échéance fixée à la signature du contrat et des mensualités à payer qui regroupent le remboursement du capital emprunté, des taux d’intérêt et du taux d’assurance
- Le prêt-relais : il s’agit d’un prêt immobilier réservé aux propriétaires qui souhaitent acheter un bien immobilier avant une vente et dans ce cas-là, les mensualités remboursées représentent uniquement les taux d’intérêts puisque le capital emprunté est remboursé dans sa totalité à l’échéance du prêt immobilier
- Le prêt in-fine : comme le prêt-relais, il s’agit d’un crédit immobilier où le capital est remboursé à l’échéance du prêt immobilier mais ce type d’emprunt bancaire est exclusivement réservé aux personnes qui souhaitent réaliser des investissements locatifs
Vous devez cibler correctement votre projet immobilier pour choisir le prêt immobilier le plus adapté à vos besoins.
Comment calculer sa capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt représente la somme maximale qu’il est possible d’emprunter au moment de la contraction d’un crédit immobilier. Cette capacité d’emprunt est calculée selon trois éléments indispensables :
- Votre salaire mensuel net
- Vos charges (crédit, etc.)
- Votre taux d’endettement maximum : ce taux est décidé par les établissements bancaires et il ne doit pas dépasser 33% de votre salaire mensuel net
Vous pouvez facilement calculer votre capacité d’emprunt sans solliciter les services d’un banquier : Salaire mensuel net x 0,33 = mensualité maximale. Néanmoins, le résultat obtenu est une approximation. Votre banquier sera davantage qualifié pour calculer plus précisément votre capacité d’emprunt et juger de la solvabilité de votre profil emprunteur et de votre projet immobilier.
Évidemment, l’accord obtention d’un crédit immobilier par la banque va dépendre d’une multitude d’éléments.
- La durée du prêt immobilier
- Vos revenus mensuels net
- Vos charges
- Votre capacité à épargner
- Votre situation professionnelle, familiale et vitale
Vous devez soigner la constitution du dossier (projet immobilier et description de votre situation) pour plaider votre cause auprès du banquier et obtenir un prêt immobilier avec un taux avantageux. Les établissements bancaires se protègent et ils n’accordent pas un crédit immobilier à un profil trop risqué.
Pourquoi négocier les taux d’intérêts avec un courtier immobilier ?
Les établissements bancaires “prêtent” un certain capital (selon vos besoins) et ils se rémunèrent grâce aux taux d’intérêts pratiqués. En effet, quand vous remboursez votre prêt immobilier, vous remboursez le capital emprunté mais également les taux d’intérêts qui représentent la “plus-value” de la banque par rapport à votre crédit immobilier. Si vous obtenez un emprunt bancaire avec un taux d’intérêts élevé, vous devrez rembourser davantage et votre crédit immobilier (au total) vous coûtera beaucoup plus cher.
Ces dernières années, les taux d’intérêts ont énormément chuté, flirtant avec les 1%. Cette faiblesse des taux d’intérêts a stimulé l’achat immobilier et a permis à des millions de Français d’accéder à la propriété. Les conditions n’ont jamais été aussi favorables pour acheter un bien immobilier.
Néanmoins, les taux d’intérêts peuvent toujours être négociés auprès des établissements bancaires qui ne pratiquent pas tous les mêmes taux d’intérêts. Vous pouvez négocier vous-même mais si vous ne vous sentez pas capable d’affronter votre banquier, vous pouvez solliciter les services d’un courtier immobilier. Ce professionnel du secteur connaît les différentes politiques commerciales des banques et il sera à même de vous conseiller et négocier les taux d’intérêts pour vous obtenir le crédit immobilier le plus avantageux.
Un courtier immobilier est l’intermédiaire idéal pour vous aider à faire des économies et gagner du temps, une donnée non-négligeable quand vous déménagez.
Prix moyen d’un courtier immobilier :
| Courtier | Frais de courtage |
| Cafpi | 1% du montant du prêt |
| Empruntis | 1 000 euros en agence |
| Immoprêt | 0.60% du prêt |
| Meilleur taux | 1% du prêt en agence |
Vous pouvez consulter des informations complémentaires concernant le métier du courtier immobilier en cliquant ici.
Aujourd’hui, il est fort intéressant de contracter un crédit immobilier puisque les taux d’intérêts sont historiquement bas. Néanmoins, cette tendance commence à changer et on observe une légère augmentation des taux d’intérêts pour l’année 2020/2021. C’est votre dernière chance d’accéder à la propriété avec un taux avantageux !